Retraite IRCEM : combien te rapporte ta complémentaire en 2026 ?
Assistante maternelle, aide à domicile, garde d'enfants : ta retraite complémentaire est gérée par l'IRCEM, aux règles de l'Agirc-Arrco. Une année à 1 200 € brut par mois te donne 44,2 points. Sur 25 ans, 1 106 points, soit environ 132,55 € brut par mois, à ajouter à ta retraite de base.
1,4386 €
de retraite par an pour chaque point
valeur du point Agirc-Arrco, inchangée depuis le 1er novembre 2024 ; prochaine révision le 1er novembre 2026
35,35 €
brut par mois de complémentaire après 10 ans à 800 € brut par mois, aux paramètres de 2026
176,73 €
brut par mois de complémentaire après 25 ans à 1 600 € brut par mois, aux paramètres de 2026
329,95 €
brut par mois de complémentaire après 40 ans à temps plein au SMIC, aux paramètres de 2026
Ce qu'une année de travail ajoute à ta retraite IRCEM
Trouve ton salaire brut du mois, tous employeurs additionnés : la colonne du milieu est ce que l'année te donne en points, la dernière ce que ces points te verseront chaque année de ta retraite, à 1,4386 € le point.
| Ton salaire brut par mois | Points gagnés dans l'année | Retraite ajoutée, par an |
|---|---|---|
| 400 € | 14,7 points | 21,21 € |
| 800 € | 29,5 points | 42,41 € |
| 1 200 € | 44,2 points | 63,62 € |
| 1 600 € | 59,0 points | 84,83 € |
| 1 867,02 € (SMIC temps plein) | 68,8 points | 98,99 € |
| 2 400 € | 88,4 points | 127,24 € |
Montants bruts, paramètres Agirc-Arrco de 2026 : valeur d'achat 20,1877 €, valeur de service 1,4386 €. Ligne SMIC sur 22 404,24 € par an, taux horaire de 12,31 € au 1er juin 2026 publié par l'Urssaf.
Comment l'IRCEM te verse ta complémentaire, selon tes points
C'est ton total de points Agirc-Arrco qui décide, toutes caisses confondues. La dernière colonne traduit chaque seuil en années de travail à 800 € brut par mois.
| Tes points au départ | Comment c'est versé | Années à 800 € par mois |
|---|---|---|
| 100 points ou moins | en une seule fois | moins de 3,4 ans |
| de 101 à 200 points | une fois par an, en début d'année | de 3,4 à 6,8 ans |
| plus de 200 points | chaque mois, le premier jour ouvré | plus de 6,8 ans |
Seuils publiés par service-public.gouv.fr, fiche F15396. Le versement unique vaut le montant annuel multiplié par un coefficient qui dépend de ton âge au départ, selon l'Agirc-Arrco.
Calculer ta retraite IRCEM avec tes propres chiffres
Deux opérations, et l'IRCEM n'en ajoute aucune : elle applique les règles de l'Agirc-Arrco, dont elle est l'une des caisses. Chaque année, tes points = ton salaire brut de l'année × 6,20 % ÷ 20,1877 €, la valeur d'achat du point en 2026. À la retraite, ta pension annuelle = ton total de points × 1,4386 €, la valeur de service publiée par l'Agirc-Arrco dans ses paramètres du régime.
L'exemple du haut de page, étape par étape. À 1 200 € brut par mois, l'année fait 14 400 €. Multipliés par 6,20 %, puis divisés par 20,1877 € : 44,22 points. Sur 25 ans au même salaire, 1 105,6 points. Multipliés par 1,4386 € : 1 590,55 € par an, soit 132,55 € brut par mois. Ce calcul garde les paramètres de 2026 sur toute la carrière : ton vrai total dépend des valeurs d'achat de chaque année et des salaires que tu as réellement touchés.
Ton bulletin affiche 7,87 %, et seuls 6,20 % achètent des points. La cotisation de retraite complémentaire prélevée sur ton salaire est de 3,15 %, et ton employeur en verse 4,72 %. L'Agirc-Arrco publie la règle, « 7,87 % = 6,20 % x 127 % » : le surplus, dû au taux d'appel de 127 %, finance l'équilibre du régime et ne te donne aucun point, d'après sa page sur l'obtention des points.
Plusieurs employeurs, un seul compte. Chaque famille qui t'emploie déclare ton salaire et cotise : tes salaires s'additionnent dans ton compte de points, comme s'ils venaient d'un seul employeur. C'est pour ça que la table se lit sur ton salaire brut du mois, tous employeurs confondus. Au-delà du plafond de la Sécurité sociale, le taux de calcul passe à 17 % : un cas rare dans ce secteur, que la table complète du point Agirc-Arrco, du SMIC à huit plafonds couvre en entier.
Ton vrai nombre de points figure sur ton relevé, dans ton espace personnel IRCEM ou Agirc-Arrco : c'est le seul chiffre que tu ne peux pas déduire, et ton relevé de carrière se vérifie ligne par ligne bien avant le départ, tant que tes bulletins existent encore.
Le chiffre de 1,4159 € circule encore pour la valeur du point : c'était celle du 1er novembre 2023 au 31 octobre 2024. Depuis, le point vaut 1,4386 €, et c'est lui qui s'applique aux retraites versées aujourd'hui.
Et ta retraite de base, à côté de ta complémentaire IRCEM ?
Ton salaire net moyen, ton année de naissance et ta première année travaillée suffisent pour estimer les deux ensemble, brut et net. Gratuit, sans inscription.
IRCEM et Agirc-Arrco : qui fait quoi
L'IRCEM Retraite a été créée en 1973 pour les salariés employés au service des particuliers et des familles : salariés du particulier employeur, et salariés d'associations ou d'entreprises de services à la personne. Elle est membre de la fédération Agirc-Arrco, gère tes cotisations et tes droits, et te verse ta retraite, d'après la page de l'IRCEM consacrée à sa caisse de retraite. Ce n'est donc pas une retraite en plus : c'est ta retraite complémentaire obligatoire, celle de tout salarié du privé, gérée par la caisse de ton secteur.
Ta retraite totale a deux étages. La retraite de base, versée par l'Assurance retraite, se calcule en trimestres et sur tes meilleures années ; la complémentaire, versée par l'IRCEM, se calcule en points. Les deux se demandent ensemble, et la retraite de base se calcule terme par terme sur sa propre page.
Deux affirmations de la page de l'IRCEM sur le calcul des droits ne décrivent plus le régime actuel. Elle présente une tranche Agirc entre 1 et 4 plafonds de la Sécurité sociale puis entre 4 et 8 : l'Agirc-Arrco précise que cette organisation par statut valait avant le 1er janvier 2019, et ne retient aujourd'hui que deux tranches, jusqu'à un plafond puis de 1 à 8. Elle décrit aussi une minoration temporaire de 10 % pendant trois ans pour qui part dès qu'il a le taux plein : ni la fiche F15396 de service-public ni la page de l'Agirc-Arrco sur l'âge et le montant ne la mentionnent. Elles ne décrivent qu'une minoration définitive, pour qui demande sa complémentaire sans avoir le taux plein.
Demander ta retraite IRCEM
Ta complémentaire ne se déclenche pas toute seule. Une seule demande en ligne vaut pour toutes tes caisses, de base et complémentaires : elle est transmise automatiquement à chacune, IRCEM comprise. La fiche F15396 de service-public conseille de la faire six mois avant la date de départ souhaitée.
Tu peux la toucher sans réduction dès l'âge légal si ta retraite de base est à taux plein. Tu peux aussi la demander seule à partir de 57 ans, sans ta retraite de base : elle est alors réduite définitivement, d'un coefficient qui dépend de ton âge, précise l'Agirc-Arrco dans sa page sur l'âge et le montant. L'âge exact dépend de ton année de naissance : l'âge de départ génération par génération.
Quand l'IRCEM verse ta retraite
Ta complémentaire est versée le premier jour ouvré de chaque mois, d'avance : la pension d'un mois arrive au début de ce mois, et non à la fin comme un salaire. Ta banque la crédite en général en un à deux jours, parfois plus quand le versement tombe un vendredi ou la veille d'un jour férié, selon le calendrier 2026 publié par l'Agirc-Arrco. Le 1er janvier 2026 étant férié, le versement a eu lieu le vendredi 2 janvier.
Ta retraite de base, elle, est versée à terme échu, le 9 du mois suivant ou le jour ouvré le plus proche, selon le calendrier des paiements de l'Assurance retraite : deux virements par mois, à deux dates différentes. Les dates des deux versements, mois par mois sont réunies sur une seule page.
Ce que l'IRCEM verse d'autre au moment de la retraite
L'indemnité de départ volontaire à la retraite. L'IRCEM la verse aussi aux salariés de la branche des particuliers employeurs. Elle varie avec ton ancienneté dans le secteur et les salaires que tu y as perçus : au minimum 1 mois de salaire brut de référence, au maximum 2,5 mois pour 30 ans et plus dans le secteur, d'après la réponse de l'IRCEM sur le montant de l'indemnité. Elle se demande à part, et l'indemnité de départ à la retraite du droit commun se calcule autrement.
La réversion à ton conjoint. S'il te survit, ton conjoint ou ex-conjoint reçoit 60 % de tes points de complémentaire, dès 55 ans ou plus tôt avec deux enfants à charge ou en invalidité, sans condition de ressources, à condition de ne pas s'être remarié : le concubinage et le pacs n'y ouvrent pas droit, selon les conditions de réversion publiées par l'Agirc-Arrco. La réversion de base et complémentaire, réunies ont leur page.
Contacter l'IRCEM
Par téléphone au 0 980 980 990, appel non surtaxé, ou par courrier à IRCEM, 261 avenue des Nations Unies, 59672 Roubaix Cedex 1, selon la fiche de l'IRCEM dans l'annuaire de l'Agirc-Arrco. Les conseillers retraite du régime répondent aussi au 0 970 660 660. Pour toute question sur tes points, garde ton numéro de sécurité sociale sous la main.
Le SMIC qui sert de repère dans la table est celui que publie l'Urssaf dans sa page sur le montant du Smic, 12,31 € brut de l'heure. Ce que la grille de ta branche te doit vraiment, le salaire d'une assistante maternelle, du brut au net le calcule. Ces montants sont donnés à titre indicatif.