Prêt à taux zéro 2026 : combien ton revenu te permet d'emprunter
Le même prêt va de 10 000 € à 180 000 €. Ce qui fait cet écart de 1 à 18, c'est ton revenu, la zone de la commune et le type de logement. Ton revenu ne décide pas seulement si tu y as droit : il décide combien.
Données vérifiées le .
180 000 €
Le prêt le plus élevé : tranche 1, appartement neuf, zone A, cinq personnes
10 000 €
Le plus bas : tranche 4, maison neuve, zone C, une personne
15 ans
Le report de remboursement maximal, pendant lequel tu ne paies aucune mensualité
Ce que ta tranche change, à zone et foyer identiques
Trois personnes en zone B1. Le coût retenu pour le calcul est plafonné à 243 000 €, et ta tranche décide de la part que le taux zéro en couvre.
| Ta tranche de revenus | Ce que le taux zéro couvre | Part du projet |
|---|---|---|
| Tranche 1 : jusqu'à 21 500 € par part | 121 500 € | 50 % |
| Tranche 2 : jusqu'à 26 000 € par part | 97 200 € | 40 % |
| Tranche 3 : jusqu'à 30 000 € par part | 97 200 € | 40 % |
| Tranche 4 : jusqu'à 34 500 € par part | 48 600 € | 20 % |
« Par part » n'est pas ton salaire : c'est ton revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année, divisé par le coefficient familial de ton foyer, soit 1.8 pour trois personnes. Source : fiche service-public.gouv.fr F10871, tableau « déterminer la tranche de revenus à laquelle vous appartenez ».
La même tranche ne donne pas la même part selon le logement
Depuis le 1er avril 2025, le prêt couvre aussi les maisons neuves, mais à une part nettement plus basse. C'est la distinction que la plupart des pages passent sous silence.
| Ta tranche de revenus | Appartement neuf | Maison neuve |
|---|---|---|
| Tranche 1 | 50 % | 30 % |
| Tranche 2 | 40 % | 20 % |
| Tranche 3 | 40 % | 20 % |
| Tranche 4 | 20 % | 10 % |
La colonne « appartement neuf » vaut aussi pour un logement ancien acheté avec travaux, un bail réel solidaire et un prêt social location-accession. Une vente HLM suit un régime à part, à 20 % quelle que soit la tranche. Source : ministère de la Transition écologique, tableaux des quotités.
Une seule grille répond à deux questions
Le plafond de ressources qui décide de ton éligibilité et la grille qui décide de ta tranche ne sont pas deux barèmes : c'est le même. Le plafond haut de la tranche 4 EST le plafond de ressources, à l'euro près, dans les quatre zones. En zone B1, il vaut 34 500 € par part, selon la fiche service-public.gouv.fr F10871.
La conséquence est concrète et personne ne la formule : passer sous le plafond ne suffit pas à savoir ce que tu obtiens. Un euro de revenu par part au-dessus d'une borne intermédiaire ne te fait pas perdre le prêt, il te fait changer de tranche. Entre la tranche 1 et la tranche 4, à situation identique, la part financée passe de 50 % à 20 %.
Le coefficient familial fait le même double travail. Il divise ton revenu pour déterminer ta tranche, et il multiplie le plafond du coût d'opération retenu : 135 000 € pour une personne en zone B1, 243 000 € pour trois. Une personne de plus dans le foyer joue donc deux fois en ta faveur.
Ce qui se négocie, et ce qui ne se négocie pas
Le barème ci-dessus est fixé par décret. Ni le montant, ni la part, ni la tranche ne se discutent avec un conseiller : ils se calculent. Ce qui se négocie est ailleurs, et c'est là que ta situation professionnelle pèse.
La banque n'est pas obligée de te l'accorder
Seuls les établissements ayant signé une convention avec l'État peuvent accorder ce prêt, et la fiche officielle est explicite : chaque établissement évalue librement ta capacité à rembourser et tes garanties, et il n'est pas tenu de te l'accorder. Le barème dit ce à quoi tu peux prétendre ; la banque décide si elle te suit. Deux établissements peuvent donc répondre différemment sur le même dossier, ce qui rend la comparaison utile plutôt que fastidieuse.
Le vrai terrain de négociation est le prêt d'à côté
Ce prêt ne se souscrit jamais seul : il vient en complément d'au moins un autre prêt, prêt bancaire classique, prêt d'accession sociale, prêt conventionné ou prêt épargne logement. Le taux zéro n'est pas négociable, mais le taux de ce second prêt l'est, et c'est lui qui portera l'essentiel du coût. Sur un plan de financement, obtenir 50 % sans intérêts déplace mécaniquement la discussion sur les 50 % restants.
Le report de remboursement, l'angle que ta carrière commande
Le remboursement peut être différé de quinze ans au maximum, et cette période ne peut pas descendre sous deux ans. Sur la durée du différé, tu ne paies aucune mensualité au titre de ce prêt. Le délai et les conditions dépendent de la composition du ménage, de ses ressources et de la localisation, et la durée totale s'étend en moyenne de vingt à vingt-cinq ans. C'est l'articulation à regarder si tu attends une progression de revenu : le différé décale l'effort vers une période où tu gagnes davantage.
Le calcul officiel se fait sur le simulateur de l'ANIL, celui que le ministère désigne lui-même. Les conditions du prêt sont fixées par le code de la construction et de l'habitation, articles L31-10-2 à L31-10-4 et D31-10-2 à D31-10-4, cités par le ministère de la Transition écologique.